中间业务成银行利润增长极

    新华网北京８月２９日电（记者　华晔迪）一方面，是中间业务以远高出息差收入的速度迅速增长，成为拉动利润增长的重要增长极；另一方面，则是包括手续费、代客理财服务在内的多种业务在社会多个层面频频引发质疑，这是中国银行业近来正在遭遇着的尴尬。

    与国家正在倡导的转变经济增长方式一样，银行业增长方式的转变也是当前各界关注的重要议题，如何在创新业务、寻求新增长点的同时，充分考量社会大众要求，规范和提升银行服务，兼顾经济和社会效益，值得银行业以及监管机构思考。

    中间业务成银行利润增长极

    截至８月２８日，已有包括中行、农行、工行、建行在内的１２家上市银行公布中期业绩，相较去年同期，可谓高歌猛进，总体形势喜人，其中，中行、农行、工行、建行四大国有商业银行上半年净利润同比增长分别达到２５.７７％、４０.２％、２７.３％和２６.７５％。

    这其中，各家银行中间业务利润的快速增长尤为引人注目。据记者初步观察，１２家上市银行中间业务收入增速超过传统息差收入较为普遍。以四大国有商业银行为例，除农业银行外，中行、建行、工行相关业务同比增速均超过传统息差收入，其中，建设银行手续费及佣金收入同比增速达到４３.６３％，远远超过息差收入增速的１４.９６％。

    “中间业务正在日益成为银行利润重要增长极。”西南证券首席银行业研究员付立春在接受记者采访时表示，突出表现在：一方面，中间业务普遍呈现出高于利息收入增长的速度；另一方面，则是中间业务收入占银行营业收入比重逐步提高。

    据记者初步统计，四大国有商业银行中间业务收入占比均有不同程度提高，中行、建行、工行手续费及佣金收入占比分别达到２１.２８％、２１.９４％、２１.１％，其中，建设银行占比较去年同期增长超过４个百分点。

    “与传统的息差业务相比，银行中间业务基数小，发展潜力大。”持续观察银行业中报的宏源证券高级研究员何一峰说，多数银行在中间业务上的开拓力度大，增速快，已是银行利润重要增长点。

    付立春分析说，受益于资本市场趋于活跃、银行加大拓展力度、债券发行量增大以及银行理财产品快速增长等多种因素，银行中间业务快速增长已逐渐成为趋势，事实上，“去年下半年，在利息收入增长较弱时，银行中间业务就已开始出现趋势性增长迹象”。

    相关业务频遭质疑

    与中间业务收入快速增长对应的，却是近来银行相关业务频频引发闭会质疑，甚至导致监管层发文予以规范，这其中，银行服务性收费问题以及银行理财产品亏损、夸大宣传等问题尤为引人关注，所引发的社会质疑也最为集中。

    银行名目繁多的服务性收费是近期社会最为关注的问题。数据显示，目前面向客户的银行服务已从几年前的３００多种发展到数千种，且收费项目及标准不断增加提高。

    记者调查发现，当前银行服务收费项目分为三类：一类是收费价格由有关部门决定的；二是收费由商业银行提出，报有关部门备案；三是有关部门授权，商业银行自行决定的，此番引发社会争议最多的主要就是第三类。

就银行理财产品来说，从中信银行被诉涉嫌未充分揭示理财产品风险导致客户亏损，到北京农商行理财产品被指存霸王条款，再到最近的工行、招行理财产品类似于“亏了投资者扛，赚大了归银行”的设计遭遇多方质疑……投资者对于银行理财产品的质疑主要集中在理财产品合同存霸王条款、风险揭示不充分、信息披露不充分、客户风险评估走形式、产品说明书复杂难懂等五个方面。

    北京市问天律师事务所主任张远忠表示，对银行理财产品，一方面要提醒投资人在投资银行理财产品时应注意，理财产品不是银行存款，理财产品有风险；另一方面，银行在出售产品前应按照监管部门要求履行风险揭示义务。

    值得一提的是，银行业务遭受质疑也引发监管部门重视。银监会日前向商业银行发布通知，要求论证收费项目可行性和收费水平合理性，并自查清理整改，随后又下发《商业银行服务价格管理办法（征求意见稿）》，提出账单服务、密码重置服务等７项收费停止收取。

    银行业该何去何从？

    遭遇如此尴尬，银行业中间业务又该何去何从？

    中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇指出，大力发展中间业务是商业银行业务发展重要的方向。

    大力发展中间业务也是众多银行业高管的共识。交通银行副行长王滨日前就表示，银行应从高资本占用的批发业务为主向大力发展低资本占用的零售业务转变，目前国际大银行零售业务收入占比在４０％到５０％，而我国仅为２５％左右。

    工商银行副行长易会满也认为，应坚持进一步优化业务结构，提升中间业务、个人业务、新兴业务和金融市场业务占比，注重从资本消耗型业务向资本节约型业务的转变，在战略上进一步提升零售业务和中间业务地位。

    不过，“当前中间业务还是银行业发展的灰色区域”。付立春说，相关业务制度性框架不够具体、不够严格。要实现中间业务可持续发展，须坚持更为明确的发展导向，给予银行混业经营更为宽松的发展环境，辅以严格的制度框架，同时，随着银行业务交叉现象不断增多，可考虑改革目前的分业监管模式，以期更适应发展需求。

    何一峰则建议，银行需要优先考虑如何持续坚持金融创新。在拓展新中间业务方面，银行可优先考虑顾客支付意愿最强的业务、特色服务以及个性化服务，对于与传统业务挂钩的业务在收费方面则须谨慎。此外，他还认为，银行应千方百计改善中间业务服务质量。

    “提升服务并不仅仅是一张笑脸。”付立春也表示，应从银行长期发展战略考虑，制定全局性发展计划，从而达到银行服务质的提升。